二号站怎么注册苏州在用信用卡1038万张 “分期”

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选题策划:刘一丁 高 岩 

稿件执行:杨 帆 孙佳桦 郑 超

来自人民银行苏州市中心支行的数据显示,截至2019年10月,二号站怎么注册苏州在用信用卡1038万张,授信总额2815亿元,全年消费笔数4729万笔,金额363亿元。与去年同期相比,信用卡数、授信总额、消费笔数、消费金额都实现了两位数增长。

而这其中,信用卡分期的总量也是水涨船高,来自相关商业银行的数据显示,与年年增长的信用卡持卡量、交易额相比,分期增长的幅度更大。

小到卷筒纸大到奔驰车

——分期已成为消费利器

信用卡分期可以用在哪些地方?对于不使用的人来说,这是个问题。而对于分期达人来说,没有不可以分的。

“买日常用品可以分期,买大件可以分期,装修、买车都可以分期,到了出账单的时候还可以分期。”建设银行苏州分行信用卡部总经理曾凌告诉记者,这几年,使用信用卡分期的人越来越多,可以使用分期的消费领域也在不断拓展。“像汽车消费,今年苏州市场的汽车销量同比有所减少,但购买中高档车的人明显增加,其中,汽车分期就发挥了很大作用。”她告诉记者,虽然不同的银行针对不同的车型有不同的分期产品,但一般来说,汽车分期最长可分5年60期,对于很多消费者来说,通过分期,原本集中支出的资金压力明显降低。“这两年用分期买好车甚至豪车的明显增多,很多人觉得,通过分期可以把购车的档次向上提一提,付款的压力也并不大。”曾凌透露,从建行的数据看,汽车分期买中高档车的消费者以三四十岁中年人居多,热衷的分期时间一般是两到三年。

与汽车分期一下子十来万、几十万一样,装修分期也属“大件”分期项目。这个在信用卡卡面授信额度之外的专项额度给购房装修的人群带来了便利。“我们正在搭建一个‘建家’消费链,结合装修各个阶段的不同消费场景提供分期消费服务。”目前,苏州建行的装修分期量占据了苏州市场领先位置,分期服务从全屋整装,购买建筑材料、装修配件,到配置家具家电、完成软装,甚至家政保洁等都可以用到。

记者在采访中发现,除了大额资金消费中会用到分期外,大频次的分期还出现在普通消费者的日常消费中。从建设银行的龙卡随附贷商城,到招商银行的掌上生活商城,再到光大银行阳光惠生活网上商城等,几乎在所有银行的信用卡商城里都可以用分期的方式买到日常家用的物品:美妆、厨房小家电、手机等。“分期在消费方面的拉动作用非常明显。”有业内人士告诉记者,除了银行商城,家电卖场、大型商场等都是信用卡分期的“主战场”,各家银行在争夺用户的过程中,会通过与商家的合作,以免息免手续费等的方式,带动消费者以分期方式购买商品。“银行对消费者免掉的手续费一般由商家承担,消费者免费分期,可以用一次较少的投入买到较贵的商品,商家付出了一定的手续费,却在拉动消费上获得实效。”

从“不分白不分”到“收费也要分”

——究竟是哪些人在用分期

最近,秦女士和老公因为买手机产生了一点小争执,老公想直接付款,简洁明了,秦女士却强烈要求使用信用卡12期分期。“一下子掏1万元多肉疼,分摊到每个月就没啥影响了,为何不分?”秦女士对此十分不解,在她看来,免息免手续费的分期付款相当于薅羊毛,不分白不分。一来,她免费用上了本该一次性支付出去的资金,可以用来理财获得收益,二来算上通货膨胀,自己最终的支出是降低的。

秦女士的老公也有自己的想法:“总共才1万块,能有多少利息?万一逾期还要留下不良征信记录。”秦女士则表示,单笔账单或许看不出收益,但积少成多。而且,信用卡可以设置自动还款,留心使用便不会逾期。

然而,对徐女士来说,即使要收费,她也得选择信用卡分期。说起和信用卡消费的“深度捆绑”,二号站怎么注册徐女士用了“又爱又恨”4个字来概括。徐女士今年31岁,喜欢漂亮的包包,看到新出的彩妆也管不住手,压力一大还想吃大餐。徐女士和老公陈先生收入还不错,所以生活压力不是很大。然而,收支平衡在徐女士打算生二胎时打破了,这也是她靠刷信用卡过日子的开始。徐女士说,家里并没有多少流动资金,生二宝、家里装修再加上大宝上早教,就只能先刷信用卡了。她向记者展示了其中一张卡的月账单:总额13261.21元,超过六成是分期账单,其中单笔金额最高是4268.76元。每逢购物节,徐女士就会迎来一波还款高峰,账单要三四万元。为了尽量减少每个月的还款金额,徐女士决定“能分多久就分多久”,分期大多数是12期的,也有部分是3期或6期的。

不过大多数时候,信用卡分期是需要额外花钱的。因为“分”得多,徐女士账单上的手续费不容小觑,单笔从50多元到200多元不等,每月总额超过1000元。“刷卡能立刻买到必需品和我心动的东西,但每个月还款的压力也让我烦躁。”

到底哪些人在用分期?秦女士和徐女士代表了两类“主流”人群,前者基于“不分白不分”的理念,会选择免息免手续费的商品适当分期,享受更多资金便利;后者在分期收费的情况下,基于消费压力,不得不分。“信用卡的持卡人相对年轻化,热衷分期的更以年轻人居多。”曾凌告诉记者,在日常消费中,使用分期的很多年轻人,对手续费算得清清楚楚,但还是会分,这与消费观念、经济实力等密切相关。而年纪相对大一点、消费理性的持卡人一般只会在免息免手续费的情况下尝试分期,使用频率也不会高。不过,装修分期、汽车分期等涉及较大金额的分期情况略有不同,有的人是资金压力大,有一定的手续费,也得依靠分期实现资金周转;也有的人,自有资金投入在别的项目中,如果收益可以覆盖分期费用,也会选择分期。

分期再便利也要审慎对待

——消费新“三观”得正一正

来自招商银行的一份调研报告显示,以2019年10月末流通户为样本,招行信用卡申卡年龄小于30岁的用户占比达66.38%,总数近4000万。目前该行的6000万持卡人中,90后00后的占比近40%。这部分分布于一至四线城市、有独立经济来源的非学生人群的钱都花在了哪?招行信用卡数据显示,与去年同期相比,电影支出增长50%、美妆支出增长59%、餐饮支出增长38%、健康支出增长63%、教育支出增长38%。对于70后和80后而言,信用卡仅是资金周转的工具,但在90后眼中,信用卡有时候是性价比工具。四成半的用户在意日常消费中的优惠,习惯在餐厅用餐、充值缴费、订票时打开银行App来比价,重视会员折扣、积分兑换等等;有时候又是“兴价比”工具,乐于为兴趣买单,而这样的兴趣消费,不少是通过分期实现的。

分期工具的多样化带来了相当的消费便利,但在实际运用中,做到理性消费、审慎分期也非常必要。记者在多家银行了解到,银行为了把控风险,在持卡人准入、信用卡额度和分期准入方面都有严格的标准,会在发放信用卡和额度给予时详细了解消费者的消费习惯、收入情况、征信情况等。花呗、京东白条等互联网金融工具也在额度控制等方面给出了自己的限制,往往通过小额、分散的办法来降低资金风险。对于选择分期的消费者来说,算清分期这笔账非常必要,一方面免息免手续费的分期,没有额外的费用支出,但每期约定的还款仍需保障,以免出现征信风险;另一方面,收取手续费的分期需要谨慎对待。

“对于分期过多的消费者,银行并不欢迎。太多的分期说明这个人的资金有问题,银行会担心未来的还款能力。”曾凌告诉记者,除了把好准入关外,银行希望消费者结合自身能力,合理分期。“消费的三观也要正一点,量入为出才行。”

据了解,信用卡分期的还款费用计算公式为分期金额×分期手续费×分期期数,假设消费3000元申请分成3个月即3期进行还款,分期手续费为0.5%,那么分期总手续费就是3000×0.5%×3即45元。按此计算,借用资金的实际年化利率达到了2%。而分期期数越多,需要支付的费用也就越多,部分银行的分期手续费还会在首期还款时一次性收取。

而在消费分期之外,还有信用卡账单分期、信用卡现金分期等,记者登录相关银行官网查询发现,三种分期的实际费率都不低,其中,消费分期的免费项目较多,不免费的情况下费率也大多比账单分期、现金分期优惠一些。值得关注的是,一方面,分期的实际利率并不是直观的费率,例如分3期,费率为0.95%,实际年化利率就是3.8%。另一方面,每期的手续费是总分期费用乘以费率,也就是说即便你已经还清了前期费用,后面的借款金额已经减少,要支付的费用也不会减少。

名词解释

信用卡分期付款

国内银行绝大多数都有信用卡分期付款业务,分期付款一般根据场合的不同分为商场(POS)分期、通过网络、邮寄等方式进行的“邮购分期”与账单分期。 

■商场分期

又称为POS分期,是指持卡人到购物场所,在可以进行分期的“商场”进行购物。在结账时,持该商场支持分期的信用卡说明需分期付款。则收银员将会按照持卡人要求的期数(如3期、6期、12期等,少数商场支持24期),在专门的POS机上刷卡。

■邮购分期

指持卡人收到发卡银行寄送的分期邮购目录手册(或者银行的网上分期商城),从限定的商品当中进行选择。然后通过网上分期商城订购、打电话或者传真邮购分期申请表等方式向银行进行分期邮购。

■ 账单分期

这是最为方便的一种分期方式,各家发卡银行基本都能够支持此种分期方式,且申请简便。用户只要在刷卡消费之后且每月账单派出之前,通过电话等方式向发卡银行提出分期申请即可。但是要注意,各银行都会规定一些特例,如带有投机性质的刷卡是无法成功分期的。所以在进行分期之前,一定要仔细阅读分期手册。

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